Vad är skillnaden på privatlån och högkostnadskrediter?
Vad är egenligen ett privatlån och vad skiljer privatlån från högkostnadskrediter? Det finns många olika namn för lån på marknaden och det kan vara svårt att förstå vad som är skillnaden på olika typer av lån. För att göra det lite enklare för dig som konsument skall vi förklara skillnaderna på olika lånetyper och vilka fördelarna och nackdelarna är till de olika lånen. Privatlån är per definition ett lån som kan användas till privat konsumtion. I princip alla lån som riktar sig till privatmarknaden kan kallas privatlån, men det är viktigt att göra en skillnad på privatlån och högkostnadslån.
När vi och andra hänvisar till privatlån så hänvisar vi till privalån som som har en effektiv ränta på mellan 5 – 34%, med en genomsnittsränta på mellan 10 – 13%. Lån med över 34% i effektiv ränta är högkostnadslån och bör inte kallas privatlån. Oavsett hur man definerar privatlån är det viktigt att hålla privatlån och högkostnadskrediter isär. Privatlån används ofta för att samla dyra högkostnadslån, så att låntagaren kan få lägre ränta och mindre lånekostnader.
Vad är ett privatlån?
Ett privatlån är ett lån som är avsett för privat konsumtion och kallas också bland annat för konsumtionslån, blancolån och banklån. Privatlån är ett samlingsnamn för lån utan säkerhet. Det fina med lån utan säkerhet är att låntagaren kan använda lånet till vad han vill. Eftersom att lånet inte har en säkerhet och pant är inte lånet låst till en specifik produkt.
Privatlån definition
Privatlån är ett lån utan säkerhet mellan 5000 – 600 000 kr. Lånet kan användas till vad du vill eller det kan användas till refinansiering av andra lån, också kallat samlingslån eller att samla sina lån. Återbetalningstiden skall minst vara 1 år och max upp till 20 år. Den effektiva räntan skall vara under 34%. Det är få privatlån som har en effektiv ränta på över 25%. Genomsnittet på privatlån i Sverige i 2024 ligger på ligger enligt SCB på ca 8,63%. En långivare för privatlån har nästan alltid ett ränteintervall där räntan ges efter en kreditprövning och varierar således från person till person. Ett typiskt ränteintervall ligger mellan 6% – 22%. Räntan sätt normalt efter en kreditprövning, där räntan speglar den ekonomiska risken banken tar för att låna ut pengar till låntagaren.
Högkostnadskredit definition
En högkostnadskredit är en kredit, ett lån, med effektiv ränta som minst uppgår till referensräntan plus 30 procentenheter. Riksbanken har fastställt referensräntan för perioden 1 juli – 31 december 2024 till 4,00 procent. Enligt 9 § räntelagen (1975:635) ska referensräntan fastställas för varje kalenderhalvår genom särskilt beslut av Riksbanken. För 2024 betyder det i praktiken att alla lån med en effektiv ränta på över 34% skall kallas högkostnadslån. De största förändringarna i lagen är att det infördes ett räntetak och ett kostnadstak.
Vad skiljer privatlån från en högkostnadskredit?
Högkostnadslån, eller högkostnadskrediter går under många namn som till exempel snabblån, sms-lån, kontokredit, mikrolån och smålån. En av det viktigaste skillnaderna på privatlån och högkostnadslån är att en högkostnadskredit har en effektiv ränta på över 34%(referansräntan + 30 procentenheter) vilket gör lånet mycket dyrt. Återbetalningstiden kan vara mindre än ett år, den kan till exempel vara på 3 månader, 6 månader eller 9 månader. Högkostnadslån har lägre lånesumma än privatlån, lånesumman är typiskt mellan 3000 – 50000 kr och kan vara så låg som ned till 1000 kr. Lånet kan också fungera som ett kreditkonto, likt ett kreditkort, där du har tillgång till att ta ut en kreditt upp till en specifik summa, som till exempel 25000 kr.
Alla högkostnadskrediter som visas på internet skall ha en röd varningstriangel så att konsumenten skall kunna se skillnad på lånen. Den kanske viktigaste anledningen till att denna typen av lån har låga lånesummor är att det är få som skulle ha råd att ta dessa lånen med en hög lånesumma eftersom att räntan på lånen är så hög.
Använder olika kreditupplysningsföretag
Något som också skiljer de flesta privatlån från högkostnadskrediter är att högkostnadslån oftast gör en kreditupplysning med ett annat bolag än UC (Upplysningscentralen). Istället för UC används oftast Bisnode, Creditsafe, Safenode eller Syna och Valitive. Anledningen att långivare för snabblån använder andra kreditupplysningsbolag än UC är att de har mindre strikta regler. En av de viktigaste skillnaderna mellan till exempel Creditsafe och Upplysningscentralen (UC) är att Creditsafe inte registrerar kreditförfrågningar vilket betyder att många låneansökningar inte påverkar kreditvärdigheten negativt.
Privatlån passar bättre som lån till det mesta än högkostnadskrediter
Privatlån har en viktig funktion i samhället, det är ett lån som alla kan ta så länge man har ekonomin i ordning, har en inkomst och är över 18 år. Det är viktigt att kunna låna pengar i situationer där man har viktiga saker att göra. Utan lån skulle samhället inte fungera. Lån utan säkerhet passar till det mesta så länge du är ansvarsfull med din ekonomi. För de som inte får beviljade privatån finns högkostnadslån. Vi rekommenderar egentligen inte lån med ränta på över 34%, men det kan vara situationer där det kan vara värt att ta ett sådant lån. Det är viktigt att komma ihåg att de flesta personer som har problem med dyr skuldsättning i Sverige har högkostnadslån.
Om du har något viktigt du behöver att göra så passar privatlån till det mesta. Några av de vanligaste användingsområdena är att låna till renovering av bostaden eller stugan, till att köpa olika saker till hemmet, till att köpa eller reparera bilen, till att köpa eller reparera campingvagnen, till bröllopet och till resor.
Vad passar högkostnadskrediter bäst till?
Högkostnadslån är så dyra att de egentligen inte passar till någonting annat än att användas i nödfall om du måste göra något viktigt och inte har några andra möjligheter. Vi rekommenderar inte högkostnadslån.
Privatlån passar bra till att samla högkostnadslån
Om du har högkostnadslån och andra dyra krediter bör du se på dina möjligheter att samla dina lån till ett privatlån. När du samlar dina lån till ett lån kan du få ned både räntan och avgifterna. Räntan på privatlån är mycket lägre än högkostnadskrediter så du kan halvera räntan samtidigt som att du får mindre avgifter med ett lån istället för flera.
Uppsummering av skillnaden mellan privatlån och högkostnadslån
- Privatlån har en genomsnittlig ränta på mellan 10-13%. Högkostnadslån har en effektiv ränta på över 34%(referansräntan + 30 procentenheter).
- Kreditupplysning görs normalt av UC på privatlån men för högkostnadskrediter används andra bolag som Creditsafe och Bisnode.
- Återbetalningstiden på privatlån är på minst 1 år men kan vara lägre på högkostnadslån.
- Lånestorleken på privatlån är större och kan uppgå till 600 000 kr medan den sällan är högre än 50000 kr för högkostnadskrediter.
- Alla högkostnadskrediter som erbjuds på nätet skall märkas med en röd varningstriangel, det behövs inte på privatlån.