Refinansiering

Har du dyra smålån och krediter? Då bör du se på dina möjligheter till att baka ihop dina lån i en refinansiering. När du refinansierar kan du spara pengar både på lägre ränta och färre avgifter samtidigt. I tillägg får du också bättre överblick över din ekonomi med bara ett lån. Du kan spara mycket pengar på att refinansiera dina lån.

Jämför bästa refinansieringslån 2025. Du kan refinansiera upp till 800 000 kr till 20 års återbetalningstid. Jämför flera långivare och välj det bästa erbjudandet.

Hur fungerar refinansiering?

Du samlar dina existerande lån och krediter till ett större refinansieringslån

När du samlar dyra lån, krediter, delbetalning och andra krediter tar du ett nytt och större lån och använder det lånet för att betala tillbaka dina existerande lån. Med ett större refinansieringslån kan du få ned räntan på dina lån och därmed få ned dina lånekostnader.

Poängen med att refinansiera är att skaffa bättre lånevillkor främst genom att få en lägre ränta. Räntan utgör normalt sätt den största kostnaden på ett lån men smålån har ofta också höga avgifter. När du har bara ett lån får du avgifter på det ena lånet istället för avgifter på flera lån.

Refinansieringslån har oftast betydligt lägre ränta än dyra smålån och krediter. Du kan faktiskt halvera dina räntekostnader genom att samla dina lån om du får ett bra låneerbjudande. Ett genomsnittligt samlingslån i Sverige har en ränta på ca 9 – 11% jämfört med ett kreditkort på ca 20 – 22%. Små lån kan ha effektiva räntor på över 100% på grund av höga .

Så här bakar du ihop dina lån i en refinansiering

När du tar ett refinansieringslån tar du ett nytt lån för att betala tillbaka dina existerande lån. För att du skall kunna samla lån i en refinansiering måste du ansöka om ett refinansieringslån, också kallat samlingslån, och få din låneansökan godkänd. Det finns flera bra långivare och som kan erbjuda förmånliga lånevillkor, se i vår lista här på sidan. När du har fått ditt refinansieringslån beviljat kan antingen du betala ned dina existerande lån själv eller så kan banken betala tillbaka dina gamla lån åt dig.

Banken kan kräva att de skall lösa in dina existerande lån åt dig för att du skall få godkänt refinansieringslånet. Ifall du har tänkt att lösa in dina lån på egen hand är det viktigt att du faktiskt också löser in dina existerande lån. Om du inte gör det kan du snabbt hamna i skuldfällan.

Du sitter igen med ett bättre lån istället för flera dyra

Det fina med refinansiering är att du sitter igen med bara 1 lån istället för flera. I tillägg har du mest sannolikt en lägre ränta och du slipper en massa dyra avgifter på de gamla lånen. Då får du inte bara bättre översikt över din ekonomi men också mera pengar över varje månad och bättre ekonomi.

Varför bör jag refinansiera lån och krediter?

För att få ned räntekostnaderna och få bättre ekonomi

Hela poängen med att baka ihop lån med en refinansiering är att få ned lånekostnaderna. Med ett refinansieringslån kan du få ned räntan på dina lån och avgifterna samtidigt. Kom ihåg att alla smålån har sina egna avgifter. När du bakar ihop dina lån försvinner alla avgifterna på de mindre lånen och du har bara avgifter på refinansieringslånet. Smålån och krediter har ofta höga avgifter, och dessa blir du av med i en refinansiering.

Desto högre ränta och avgifter du har på dina nuvarande lån och krediter desto mer pengar kan du spara på ett samlingslån. Många kan spara mycket pengar på att samla sina lån i en refinansiering.

Ett större lån gör det enklare att få ned räntan

När du refinansierar ansöker du om ett större lån för att samla alla smålånen. Det är större chans att få låg ränta på ett större lån än ett litet. Men oavsett vilka lån du har, stora eller små,  bör du regelmässigt se om du kan få ned din ränta. Det samma gäller för ditt bolån. Ifall du har dyra smålån och krediter kan du spara tusentals kronor per år med en refinansiering. Med en refinansiering får du mer pengar över varje månad och kan bli skuldfri fortare.

Fördelarna med refinansiering

Den stora fördelen med refinansiering är att du kan spara pengar på att få ned din lånekostnad. Ifall du får ned din lånekostnad får du mer pengar över varje månad vilket gör din ekonomi bättre.

Så länge du får ned kostnaderna på dina existerande lån och krediter finns det egentligen inga nackdelar med att samla sina lån i en refinansiering.

Med ett refinansieringslån kan du slå två flugor med samma smäll, du kan få ned både räntan och avgifterna samtidigt. I tillägg får du en enklare och bättre översikt över din ekonomi med bara ett lån.

Samla lån fördelar

• Du kan samla lån upp till 800 000 kr
• Återbetalningstiden är på upp till 20 år
• Ingen säkerhet behövs
• Du kan få ned dina räntekostnader
• Avgifter på bara ett lån istället för på flera
• Enklare att betala ned ditt lån med lägre ränta
• Du kan bli skuldfri fortare
• Du får mer pengar över varje månad
• Enklare och bättre översikt över ekonomi och dina lån

Hur ofta bör jag göra en refinansiering?

Oavsett vilka lån du har bör du regelbundet se om du kan få ned räntan, detta gäller också för ditt bolån. Bankerna kan smyghöja räntan eller andra konkurrenter kan sänka räntan. Vår tumregel är att man bör se över sina möjligheter till refinansiering i alla fall en gång om året.

Desto större lån du har desto viktigare är det att du regelbundet checkar om du kan få ned räntan på dina existerande lån. Denna regel gäller för alla typer av lån.

Räntan rör sig kontant och står aldrig helt stilla och bankernas erbjudanden varierar kontinuerligt. Det är fri konkurrens på lånemarknaden och det är inte säkert att den banken som gav dig det bästa erbjudandet förra gången ger dig det bästa erbjudandet nästa gång. Vår rekommendation är att du en gång om året ser om du kan få ned räntorna på dina lån.

Har du dyra smålån och krediter bör du refinansiera omedelbart

Om du har dyra lån och krediter som smålån, delbetalningar, kreditkonton eller andra dyra lån bör du refinansiera så fort som möjligt. Smålån, delbetalningar, kreditkort och kreditkonton ofta effektiva räntor på över 25% och smålån kan ha effektiva räntor på över 100%, även med de nya räntereglerna som kom 1 Mars 2025.

Ett genomsnittligt refinansieringslån utan säkerhet har en genomsnittlig ränta på cirka 10%. Ifall du har dyra lån kan du mer halvera räntekostnaderna om du bakar ihop dina lån i en refinansiering.

Vem kan refinansiera? Vilka krav är det?

När du ansöker om refinansiering är det vissa grundkrav du måste uppfylla för att kunna få din ansökan godkänd. Grundkraven är att du måste vara 18 år, ha en fast intäkt och inte ha utestående skulder hos kronofogden. Det gäller hos alla banker och långivare.

Vissa banker har högre åldersgräns än 18 år, som till exempel 20 år eller 23 års gräns. Du bör helst inte ha betalningsanmärkningar, men detta är oftast inget krav. Om du som helhet har bra ekonomi kan du få lån även om du har en betalningsanmärkning.

I princip alla långivare kräver att du inte några skulder hos kronofogden. Vissa långivare kan ge dig om om du ansöker med en medsökande eller borgenär om du har saker hos kronofogden. Alla långivare har egna grundkrav som varierar från bank till bank.

Vilka lån lönar det sig bäst att refinansiera?

För dig som skall låna pengar till refinansiering är det bäst att refinansiera är de lånen som har hög effektiv ränta. Antingen är låneräntan hög eller så har de höga avgifter, eller en mix av båda.

Typiska lån som lönar sig bra att refinansiera är smålån, delbetalningar, kreditkonton, inkassoskulder, kreditkortsskulder och liknande lån.

Vilka lån som lönar siga att samla i en refinansiering beror på vilket ränteerbjudande du får på ditt refinansieringslån. I princip lönar deg sig nästan alltid att refinansiera lån med över 20% ränta.

Var obs på att det finns samlingslån, som kallar sig privatlån, med hög ränta som inriktar sig på att refinansiera till de som har högkostnadslån. Det finns samlingslån på räntor på mellan 25-30%. Dessa lånen kan vara bra för dig som har högkostnadslån. Med dessa lånen är inte bra för dig som har lån med lägre ränta än detta.

Hela poängen med refinansiering är att få ned den effektiva räntan på dina lån, det vill säga dina totala lånekostnader. Så länge du får ned den effektiva räntan lönar det sig alltid att baka ihop sina lån.

Lånen med den högsta räntan bör refinansiera först

De dyraste lånen är de lån som har effektiva räntor på över 30%. Tidigare kallades lån med över 40% ränta högkostnadslån. Problemet idag är att även lån som har en låneränta på 23% kan ha över 100% i effektiv ränta på grund av höga avgifter. När du refinansierar skall du alltid refinansiera dina dyraste lån först.

Smålån, sms-lån, kontokrediter, delbetalning och kreditkortskulder är oftast dyra lån

Smålån, delbetalningar, sms-lån, kontokrediter och obetalda kreditkort är oftast de dyraste lånen.

De dyraste lånen är oftast lånen som ges ut av de aktörerna som tidigare erbjöd högkostnadslån. I tillägg är i princip alla typer av delbetalningar är oftast dyra lån med över 20% ränta.

Inkassolån är också dyra, men problemet är att om du har inkassoskulder är att det kan vara svårt att få ett nytt lån. Oavsett vad du har för lån så skadar det inte att lämna in en ansökan och se om du får godkänt ett refinansieringslån.

Kreditkort har hög ränta

Kreditkort är väldigt bra så länge du alltid betalar av allt du har spenderat varje månad. Problemet är att om du låter skulde löpa vidare till nästa månad är räntan ofta hög på dina kreditkort.

De flesta kreditkort har en effektiv ränta på över 20% och det är dyrt att ha utestående kreditkortsskulder. Om du inte klarar av att betala ned dina kreditkort är det oftast bättre att refinansiera dina kreditkortskulder till ett billigare refinansieringslån. Detta är på grund av att samlingslån oftast har en betydligt lägre ränta än kreditkort.

Privatlån kan ha hög ränta

Den effektiva räntan på ett privatlån variera stort och ligger normalt sätt någonstans mellan 5% – 30%. De billigaste privatlånen har låga räntor medan de dyra privatlånen kan vara ganska så dyra. Vårt tips är att du först ansöker om ett refinansieringslån och ser vilken ränta du får. Sen kan du efteråt bestämma dig om det är värt att refinansiera.

Refinansiering kallas också samlingslån, hopbakslån, att samla sina lån och så vidare. Oavsett vilken term som används är ett refinansieringslån ett privatlån, eller det vill säga ett lån utan säkerhet som används till att samla dina lån.

Var obs på att vilka avgifter du kommer med refiansieringslånet

Det är i utgångspunkten bara positivt att baka ihop sina lån så länge du får ett bra erbjudande. Men det finns långivare som tar en hög engångsavgift för att refinansiera som exempelvis 5 eller 10% avgift på hela lånesummen. Du bör inte ta ett refinansieringslån med en sådan engångsavgift, då blir ditt lån med en gång större.

Hela poängen med lånet är att du skall spara pengar på mindre ränta och mindre avgifter. Du vill absolut inte ha flera avgifter när du skall samla dina lån.

Alla lånen i vår lista är bra alternativ för att refinansiera, ingen av de skall ha höga avgifter för att ta över dina existerande lån.

Betala alltid av dina gamla lånet med refinansieringslånet

Om du har dåligt med pengar och har fått ett refinansieringslån kan det vara lätt att använda pengarna på någonting annat. Du ändrar dig i sista stund. Gör aldrig det! Ifall du använder samlingslånet till någonting annat än att refinansiera dina lån får du sämre ekonomi än du hade tidigare. Då får du snabbt ekonomiska problem och kan hamna i skuldfällan. Ett annan potentiell fälla är att du själv är ansvarlig för att betala ned dina gamla lån med ditt nya samlingslån, men använder lånet till någonting helt annat än att betala dina lån. Det bör du absolut aldrig göra, då hamnar du snabbt i skuldfällan.

Du kan ansöka med en medlåntagare för att förbättra dina lånemöjligheter

Om du har en medlåntagare kan du få bättre villkor på ditt lån. Med 2 sökanden minskar bankens risk och då kan du både få lägre ränta och ett större lån. En medlåntagare bör vara en nära släkting som känner dig mycket väl.

Kom ihåg att om du har en medsökande är denna personen lika mycket ansvarig som du för att lånet skall betalas tillbaka.

För att få en bättre ekonomi måste du betala ned på dina lån

Att få bättre kontroll över sin ekonomi handlar inte bara om att minska kostnader – det kräver också en medveten strategi för att minska skulder över tid. Ett samlingslån kan vara ett effektivt verktyg för att skapa andrum i en pressad ekonomi. Genom att samla dyra smålån och krediter till ett nytt lån med lägre ränta och längre återbetalningstid, kan du sänka dina månadskostnader. Men det är viktigt att komma ihåg: refinansiering minskar inte din skuld – den omfördelar den.

För att verkligen förbättra din ekonomiska situation på lång sikt måste du aktivt arbeta med att betala ned dina lån. Ju snabbare du klarar av det, desto mindre betalar du i ränta och avgifter. Att använda de besparingar du får från en refinansiering till att amortera snabbare, är ett klokt drag.

Nyckeln till en stabil ekonomi är god översikt. Många som fastnar i skuldfällan saknar struktur – eller blundar för verkligheten. Genom att ta ansvar, skapa en tydlig översikt över inkomster, utgifter och skulder, samt prioritera återbetalning, stärker du din ekonomiska hälsa. Det handlar inte om snabba lösningar, utan om medvetna val och långsiktig planering.

Vanliga frågor

Magnus Ludvigsen

— Författare

magnus@svenskaprivatlån.se

Uppdaterad: 30-05-2025

Lästid

14 min