Hur mycket kan jag låna utan säkerhet?

Många undrar på hur mycket pengar jag kan låna utan säkerhet. Exakt hur mycket du kan låna beror på hur din ekonomi ser ut. Vi ska titta närmare på hur detta fungerar. Maxbeloppet för ett privatlån lån utan säkerhet i Sverige är 600 000 kr och det samma beloppet för att samla lån hos en enkel aktör.

Vad är ett lån utan säkerhet?

Ett lån utan säkerhet eller, ett privatlån, konsumtionslån eller ett lån utan säkerhet som det kallas är ett lån där du inte behöver ställa säkerhet eller pant i ägodelar för att ta lånet. Privatlån har en vikitg funktion för samhället i det stora hela. Det är viktigt att alla personer med en intäkt och en ordnad ekonomi har chansen till att låna pengar om man behöver det. Många äger varken ett hus eller en lägenhet och kan därför inte sätta bostaden som säkerhet för att låna pengar.

Hur mycket kan jag låna med ett privatlån?

När det kommer till lånestorlek för blancolån och hur mycket du kan låna så är det hur din ekonomi ser ut som avgör hur mycket du får låna. Här spelar flera faktorer in, som din lön, dina månatliga utgifter, hur mycket lån du har från tidigare, om du har barn, hur gammal du är och så vidare.

Det finns inte något facit för hur mycket du kan låna utan säkerhet. Varje bank gör sin egen bedömning av hur stort lånebelopp du kan låna hos dem. Gränsen för hur mycket du kan låna sätts av varje enskild bank och långivare. Det största lånebeloppet som erbjuds i Sverige är 600 000 kr utan säkerhet hos en enskild bank. Flera långivare erbjuder detta lånebelopp, däribland, Lendo, Bank Norwegian och Sambla.

Den största lånesumman som erbjuds av en enskild bank i Sverige för lån utan säkerhet är 600 000 kr oavsett om du har tänkt att använda lånet till vad du vill eller om du skall använda det till att samla lån. Det är möjligt att totalt sätt ha mer än 600 000 kr i lån utan säkerhet som du har lån hos flera banker samtidigt.

Vad krävs för att få ett lån?

Alla som ansöker om ett privatlån måste ha en inkomst och gå igenom en kreditprövning för att kunna få lån. Inkomstkraven för att kunna få lån är inte höga, normalt ligger gränsen någonstans runt 120 000 kr i inkomst per år. Om du uppfyller minimikraven betyder det inte att du kan låna det största lånebeloppet, det betyder att du med största sannolikhet kan få ett lån och till en betydligt lägre lånestorlek än maxbeloppet.

Hur påverkar min ekonomi hur mycket jag kan låna?

Bankerna och långivarna måste följa båda sina egna och de statliga riktlinjerna när de skall bevilja lån. Riktlinjerna berättar mycket om hur kreditprövningen ska gå till och hur mycket de får låna ut. Det viktigaste är hur mycket du tjäna varje månad och vad dina förväntade kostnader är. För att du ska ha god återbetalningsförmåga måste du ha pengar över varje månad för att använda till att betala ned ditt lån. Din inkomst måste vara större än dina utgifter. Det belopp du har över efter att din inkomst och alla utgifter har beräknats varje månad är din återbetalningsförmåga.

Räkneexempel av din återbetalningsförmåga

• Din inkomst efter skatt är 35 000 kr per månad
• Dina fasta utgifter som hyra, el och liknande är cirka 17 500 kr varje månad
• De beräknade levnadskostnaderna du har är cirka 8 500 kr per månad
• Totalt sätt har du en återbetalningsförmåga på ca 9 000 kr per månad (35 000 kr – 17 500 kr – 8 500 kr)

I denna beräkningen har du cirka 9 000 kr över varje månad. Detta är din återbetalningsförmåga. När bankerna bedömer hur mycket pengar du kan använda till att betala ned på ett lån de inte räkna på att du kommer att kunna använda hela detta beloppet på ett lån. Bankrena måste utgå från en lägre summa, kanske runt hälften eftersom att det alltid kan uppkomma oförutsedda händelser och du måste ha lite svängrum i din ekonomi. Om banken utgår från att du kan betala ett lån för 4 500 kr i månaden kan du inte ha ett lån som kostar mer än detta varje månad.

Hur mycket kan jag då låna om jag har 4 500 kr i återbetalningsförmåga varje månad

Hur mycket du kan låna beror på vilken ränta du får. Vi kommer att titta på några olika alternativ.

• Ett lånebelopp på 180 000 kr med 12 % ränta över 5 år ger ett månatligt belopp på ca 4 004 kr
• Ett lånebelopp på 165 000 kr med 17 % ränta över 5 år ger ett månadsbelopp på ca 3 976 kr
• Ett lånebelopp på 195 000 kr med 8,5 % ränta över 5 år ger ett månadsbelopp på ca 4 001 kr

Du kan använda vår lånekalkylator för att uppskatta ditt månadsbelopp.  Observera att olika avgifter kan tillkomma. Hur mycket du kan låna beror på din inkomst, på hur mycket lån du har från tidigare och på din ekonomiska situation som helhet.

Varför finns det en gräns för hur mycket jag kan låna utan säkerhet?

I huvudsak är det är främst 2 faktorer som spelar in här, risken och räntan. Det är större risk för banken att bevilja ett lån utan säkerhet än ett lån med säkerhet. Om du som långivare inte kan betala så kan det vara svårt för banken att få tillbaka pengarna. De har ingen säkerhet i lånet som de kan gå efter som de till exempel har på ett bolån. Med ett bolån kan banken ta ditt hus om du inte betalar tillbaka lånet.

Den andra faktorn är att räntan är generellt sätt högre på ett lån utan säkerhet jämfört med ett lån med säkerhet. Ett privatlån är svårare att betala tillbaka eftersom att de månatliga kostnaderna är högre för lånet jämfört med ett bolån. Därför är gränsen för hur mycket du kan låna utan säkerhet lägre än på ett lån med säkerhet.

Högre risk för banken med lån utan säkerhet

Konsumentlån utan säkerhet har en större risk för både banken och låntagaren eftersom pengarna inte är bundna till ett specifikt objekt. Om du inte kan sköta lånet kan banken inte gå efter ett specifikt föremål, som bilen eller bostaden, för att få igen pengarna. Detsamma gäller för låntagaren.

Om det visar sig att du en dag inte kan betala av lånet kan du inte bara lämna tillbaka det du lagt pengarna på för att komma ur situationen. Eftersom att risken är större på privatlån kan bankerna inte låna ut lika mycket pengar med privatlån som lån med säkerhet, till exempel bolån.

Högre ränta på lån utan säkerhet

Medelräntan på konsumtionslån är högre än lån med säkerhet eftersom banken måste prisa in en högre risk med högre ränta. Ett genomsnittligt privatlån i 2024 ligger någonstans runt 10-12%, vilket är ungefär dubbelt så mycket som de flesta kan få i ränta på bolånet.

Med ett lån med säkerhet, till exempel ett bolån, kan banken gå efter din bostad om du inte kan betala lånet. Så även om du inte kan betala av dinn bolån kan banken få tillbaka sina pengar oavsett, de kan bara konfiskera huset om de vill. Därför är räntan på lån med säkerhet lägre än på lån utan säkerhet.

Vilka riktlinjer påverkar hur mycket du kan låna?

Bankerna är skyldiga att följa lagen om finansiella avtal, även kallad lagen om finansiella avtal. Lagen säger att en bank inte kan ge dig ett lån om skulden överstiger din inkomst gånger 5 och att låntagaren ska klara en räntehöjning på 5%. Det är viktigt att komma ihåg att skuldkvoten gäller för alla dina lån och krediter.

Om du redan har ett bolån kommer detta lånebelopp att påverka hur stort lånebeloppet kan bli på ett nytt lån utan säkerhet. Bankerna är skyldiga att göra dig ansvarig och när du ansöker om ett konsumtionslån ska de räkna ut att du som långivare kan serva lånet om räntan stiger med 5%. Med andra ord påverkar riktlinjerna i lagen om finansiella avtal hur mycket pengar du kan låna, oavsett om du har ett lån utan säkerhet eller ett lån med säkerhet.

Andra regler gäller för refinansiering

När det gäller refinansiering gäller andra regler. Här kan bankerna avstå från kravet på maximal skuldkvot. Du som ska refinansiera har redan lån och om de överstiger den maximala skuldkvoten per idag kan du inte göra något åt det. Refinansiering görs för att förbättra en persons ekonomi och är i princip bara en positiv sak, så länge räntan och kostnaderna för lånet för låntagaren går ner.

Hur mycket kan jag låna till bostad?

För bolån sätter bostadens värde grunden för hur mycket du kan låna till din bostad. Reglerna i Sverigee säger att du får låna max 85 % av bostadens köpeskilling. Det betyder att du måste ha 15% eget kapital för att kunna låna. Bankerna har ett visst utrymme för denna regel. De får avvika från denna regel i cirka 5 % av alla fall, vilket gör att vissa kan låna eget kapital. Här ger bankerna lån utan eget kapital till särskilda grupper som unga och förstagångsköpare.

Räkneexempel bolån

Ett räkneexempel på hur hög återbetalningsförmåga du måste ha för att köpa en bostad för 5 miljoner om man lånar 85 % av bostadens värde/köpeskilling.

• Om du köper en bostad för 5 000 000 kr måste du ha 15 % i eget kapital, vilket är 750 000 kr.
• Då kan du låna 4 250 000 kr
• Om du får 6% ränta över 30 år på 4 250 000 kr blir lånekostnaden cirka 19 176 kr per månad
• Detta innebär att du måste ha en återbetalningsförmåga som är högre än 19 176 kr per månad
• För att kunna ta upp 4 250 000 kr måste du eller du + din medsökande ha minst en inkomst på 850 000 kr (1/5 del av lånet)
• Du måste också kunna betala lånet om räntan stiger med 5%. Det betyder att du måste ha en återbetalningsförmåga på ca 30 421 kr per månad för att kunna ta detta lån så länge alla regler följs.

Vårt tips för att hitta det billigaste privatlånet utan säkerhet

När du letar efter det mest prisvärda konsumtionslånet bör du titta på den effektiva räntan som inkluderar både ränta och beräknade avgifter. Eftersom bankerna sätter räntan individuellt bör du jämföra flera långivare så att du kan se var du får det bästa erbjudandet.

Det kan vara stor skillnad på räntan från lån till lån, den effektiva räntan kan variera mellan ca 7% till ca 35%. Ett lån med 30 % ränta är fem gånger dyrare än ett lån med 6 % ränta. Just för att räntan kan variera kraftigt bör du jämföra olika leverantörer. Vårt tips är att ansöka till flera långivare och jämföra låneerbjudandena för att hitta det bästa.