Konsumtionslån

Konsumtionslån är ett begrepp eller en synonym på ett lån utan säkerhet. Lånet kan du använda till vad du vill, som att renovera huset, till semester, till bröllopet eller till vad som helst annat du behöver. Ett konsumtionslån är ett helt likt lån som ett privatlån. Lånet kan användas till vad du vill av den enkla anledningen att du inte behöver sätta någon säkerhet för att få lånet.

Vi har samlat de ledande konsumtionslånen så att du enkelt skall kunna jämföra och hitta bästa lånet til dig. Du kan låna upp till 800 000 kr utan säkerhet, ansökan är kostnadsfri och inte bindande och lånet kan du använda till vad du vill.

Vad är ett konsumtionslån?

Ett konsumtionslån är i grunden ett lån där banken eller långivaren lånar ut en summa pengar utan att kräva någon säkerhet. Till skillnad från ett bolån, där bostaden är pant, bygger konsumtionslånet helt på din personliga återbetalningsförmåga och kreditvärdighet.

Eftersom långivaren tar en större risk, är räntan högre än på lån med säkerhet. Samtidigt ger konsumtionslån stor frihet: du kan använda pengarna till nästan vad du vill. Vanliga användningsområden är:

• Resor eller upplevelser.
• Hemrenoveringar.
• Konsumtion av möbler, elektronik eller fordon.
• Samlingslån – där du slår ihop dyra smålån och krediter till ett enda lån med lägre ränta.
• Finansiering av bröllop, utbildning eller andra större projekt.

Är det någon skillnad på konsumtionslån, privatlån och blancolån?

Alla tre begrepp är synonymer för ett lån utan säkerhet. Det är ingen skillnad på lånen annat än på uttrycken.  När banker talar om privatlån eller blancolån syftar de på samma sak som konsumtionslån.

Konsumtionslån: betonar att pengarna används till konsumtion.

Privatlån: betonar att lånet är riktat till privatpersoner.

Blancolån: är en äldre term som kommer från franskans blanco (utan säkerhet).

Alla tre beskriver alltså samma låneprodukt: ett lån utan säkerhet.

Konsumtionslån – Så fungerar de och vad du bör tänka på

Att ta ett konsumtionslån innebär att du lånar pengar utan säkerhet för att finansiera olika typer av inköp eller upplevelser – till exempel resor, lån till renoveringar, elektronik, bröllop eller helt enkelt för att jämna ut en tillfällig ekonomisk svacka. Eftersom det inte krävs någon pant, som en bostad eller bil, är räntan ofta högre än på bolån. Samtidigt ger det en stor flexibilitet: du bestämmer själv hur pengarna används.

Varför jämföra konsumtionslån?

Lånevillkoren på lån utan säkerhet kan skilja sig mycket mellan olika banker och långivare. De flesta långivarna sätter räntan individuellt inom ett intervall, som till exempel mellan 6 och 20% ränta. Du vet inte på förhand vilken ränta du kommer att få.  Räntan du blir erbjuden sätts efter en kreditprövning och en genomgång av din ekonomi. När de flesta bankerna sätter räntan individuellt kan du inte veta på förhand var du kommer att få de bästa lånevillkoren.

Det kan vara stor skillnad på räntan på konsumtionslån från bank till bank, därför kan du spara en god del med pengar att spara på att jämföra konsumtionslån.  I princip alla långivare har rörlig ränta  och återbetalningstiden kan variera från 1 – 20 år beroende på var du ansöker.

Jämför konsumtionslån effektivt med en låneförmedlare

Genom att jämföra flera erbjudanden, via en låneförmedlare som samlar många banker och långivare på en plats, ökar du chansen att hitta en ränta som passar din ekonomi. Med ledande låneförmedlare som Sambla, Lendo och Enklare går din ansökan ut till ca. 40 banker och långivare med bara 1 ansökan. Du kan i lugn och ro sedan välja det bästa låneerbjudandet av de du får in. Att ansöka med en låneförmedlare är ett snabbt och effektivt sätt att få reda på vilka lånevillkor du kan få på marknaden. Dessutom används bara en kreditupplysning, även om din ansökan går u till många banker så ditt kreditbetyg inte påverkas negativt.

Så här ansöker du om ett konsumtionslån

Vi rekommenderar alltid att du jämför olika konsumtionslån innan du bestämmer dig, och gärna skickar in ansökningar till flera långivare eller via en låneförmedlare. När du har valt den bank eller långivare som känns rätt för dig går du vidare till ansökningsformuläret, där du anger önskat lånebelopp och återbetalningstid. Därefter fyller du i dina personuppgifter och skickar in din ansökan.

I ansökan lämnar du uppgifter om bland annat din inkomst, eventuella befintliga lån, din arbetsgivare och var du är folkbokförd. När uppgifterna är inskickade gör långivaren en bedömning av din ansökan och du får vanligtvis besked snabbt. Om lånet blir beviljat kan du enkelt signera digitalt med BankID.

Ansök om konsumtionslån på ett smart sätt

• Jämför alltid flera konsumtionslån för att hitta den bästa räntan.
• Välj långivare och fyll i din ansökan med lånebelopp, återbetalningstid och personuppgifter.
• Du får oftast ett snabbt svar på din ansökan.
• Signera låneavtalet med BankID och få pengarna utbetalda kort därefter.

Statistik och utveckling i Sverige

Konsumtionslånen har ökat stadigt i Sverige de senaste åren. Det genomsnittliga lånebeloppet ligger idag på omkring 90 000 kronor, men det finns stora variationer beroende på låntagarnas ålder och syfte. Vanligast är att personer mellan 40 och 60 år tar konsumtionslån, ofta i form av samlingslån för att slå ihop flera dyrare krediter. På så sätt kan man minska månadskostnaden och få bättre överblick. Samtidigt ökar risken för skuldfällor om man fortsätter att ta nya lån utan plan.

Ett flexibelt lånealternativ med flera fördelar

Ett konsumtionslån är en flexibel låneform där du kan låna från 5 000 kr upp till 800 000 kr. Det gör att lånet kan användas till många olika syften. Du bestämmer själv vad pengarna ska gå till – kanske en renovering av hemmet, ett bil- eller båtköp, eller för att samla lån och krediter ihop till ett större lån för att få bättre lånevillkor.

Till skillnad från lån med säkerhet behöver du inte äga en bostad eller annan tillgång som pant för att beviljas ett konsumtionslån. Det som krävs är i regel en fast inkomst. Ju högre inkomst du har, desto större chans har du att bli beviljad ett högre lånebelopp.

Ansökan sker helt digitalt. Ofta får du besked direkt eller inom en timme. När lånet är godkänt kan du signera avtalet med BankID och pengarna betalas vanligtvis ut redan nästa bankdag.

Konsumtionslån är särskilt fördelaktiga när du vill refinansiera flera små och dyra krediter. Räntan är ofta lägre än på kreditkort och smålån, och du kan samla skulder upp till 800 000 kr i ett och samma lån. Det innebär både minskade avgifter och lägre räntekostnader, vilket i bästa fall kan spara dig flera tusen kronor om året. Samtidigt får du en enklare överblick över din ekonomi när du bara har ett lån att hålla reda på.

Fördelar:

• Du kan låna mellan 5000 – 800 000 kr.
• Lånet kan användas till vad du vill.
• Ägnar sig mycket bra till att samla dyra smålån och krediter.
• Du behöver ingen säkerhet för att låna
• Snabb utbetalning, vanligtvis dagen efter du har signerat lånet.
• Digital ansökningsprocess.

Nackdelar:

• Högre ränta än lån med säkerhet.
• Risk för impulsköp och onödiga utgifter.
• Totalkostnaden blir högre än vid kontant betalning.

Exempelberäkning

Om du lånar 50 000 kr på 7 år till 7 % ränta blir den totala återbetalningen cirka 59 400 kr. Vid en räntehöjning till 11 % ökar den totala kostnaden med nästan 6 000 kr. Små skillnader i ränta får alltså stor effekt över tid.

Vilken ränta har ett konsumtionslån?

Ett konsumtionslån kan ha en ränta på ungefär 4,5% – 23 %. Räntan sätts alltid efter en individuell kreditprövning, vilket betyder att du inte vet vilken ränta du får förrän du fått ett låneerbjudande. Eftersom varje bank gör sin egen bedömning är det omöjligt att på förhand veta vilken långivare som erbjuder den lägsta räntan. Därför är det klokt att ansöka hos flera banker eller via en låneförmedlare för att hitta det billigaste alternativet.

Vanlig ränta på konsumtionslån

Nominell ränta: vanligtvis 4,5% – 23%.

Effektiv ränta: normalt 5,5 % – 30 %, men kan i vissa fall överstiga 40 % på snabblån.

Eftersom räntan sätts individuellt och varierar mellan långivare bör du alltid jämföra flera erbjudanden för att pressa kostnaden.

Bankerna och långivarna har allihop olika ränta

Varje bank har sina egna räntevillkor. Den nominella räntan på ett konsumtionslån kan skilja kraftigt – det dyraste kan vara fem gånger så kostsamt som det billigaste. Det innebär att valet av långivare har stor betydelse för din totala kostnad.

• Nominell ränta är den ränta du betalar på skulden. Det vill säga den faktiska kostnaden du har på själva lånebeloppet.
• Effektiv ränta inkluderar även avgifter, vilket ger en mer rättvis bild av lånets verkliga kostnad.

Utöver räntan kan ett konsumtionslån ha andra kostnader, som uppläggningsavgift, administrationskostnader och förseningsavgifter om du missar en betalning.

Små lån är ofta dyrast eftersom avgifterna proportionerligt blir större. En avbetalningsavgift på 39 kr per månad påverkar exempelvis ett lån på 10 000 kr mycket mer än ett lån på 800 000 kr. Detta gör att den effektiva räntan på mindre lån blir högre. Av den anledningen kan det löna sig att samla flera små krediter i ett större konsumtionslån.

Hur får jag lägst ränta på mitt konsumtionslån?

Som vi redan konstaterat kan räntorna variera kraftigt mellan olika långivare. För att få bästa möjliga villkor bör du:

• Ansöka hos flera långivare för att kunna jämföra erbjudanden.
• Titta på effektiv ränta, inte bara den nominella.
• Vara beredd att förhandla med banken – det kan ibland leda till bättre villkor.

Räntan är i grund och botten ett mått på den risk banken tar genom att låna ut pengar till dig. Har du en stabil ekonomi, fast inkomst och få skulder ökar chansen att du får en låg ränta. Har du däremot svagare ekonomi och högre skuldsättning bedömer banken risken som större, vilket ger högre ränta.

Finns det risker med konsumtionslån?

Det är alltid klokt att vara försiktig när man tar ett konsumtionslån. En tumregel är att aldrig låna mer än cirka 80 % av din årliga inkomst. Gör gärna en budgetkalkyl innan du ansöker så att du vet hur mycket lånets månadskostnad påverkar din ekonomi. Om syftet med lånet är att samla flera mindre och dyrare lån i ett större konsumtionslån kan det vara ett bra alternativ. Ett större lån med längre löptid har ofta lägre ränta än många småkrediter, vilket kan sänka dina totala kostnader.

Så kan du förbättra dina villkor

Om du har betalningsanmärkningar, tidigare skulder eller en relativt låg inkomst kan det vara svårare att få bra villkor på ett konsumtionslån. Ett sätt att öka chanserna är att ansöka tillsammans med en medsökande, exempelvis en familjemedlem eller partner. När två personer delar ansvaret för lånet upplevs risken som lägre för banken, vilket ofta leder till bättre ränta och villkor.

Tips för att låna klokt

Gör en realistisk budget och räkna ut hur mycket du har råd att betala varje månad.

Använd jämförelsetjänster för att se olika bankers erbjudanden.

Undvik att låna för konsumtion som inte är nödvändig.

Tänk långsiktigt – vad händer om du blir arbetslös eller får högre boendekostnader?

Se över alternativ, till exempel kreditkort med räntefri period, men bara om du kan betala hela skulden i tid.

Slutsatser

Konsumtionslån kan vara ett bra verktyg i rätt situation, till exempel för att samla krediter eller finansiera något viktigt. Men det kräver disciplin och planering. Sätt upp tydliga mål, jämför alltid villkor och låna aldrig mer än du har råd att betala tillbaka. På så sätt minskar du risken för skuldfällor och kan utnyttja fördelarna med lånet utan att det blir en långvarig belastning.