Varför kan två personer få olika ränta på privatlån?

Två personer med liknande inkomster kan få helt olik ränta när de ansöker om privatlån. Förklaringen är att de flesta banker erbjuder privatlån med individuell ränta inom ett ränteintervall på till exempel 5% – 20%. Efter en genomgång av din ekonomi och din individuella riskvärdering kan räntan du erbjuds hamna var som helst inom detta intervallet. Olika banker kommer fram till olik bedömning och därmed olik ränta, därför bör du alltid jämföra privatlån för att få ned räntan.

Privatlån vi rekommenderar för att få den lägsta möjliga räntan

Varför kan två personer med liknande inkomster få olik ränta på sitt privatlån?

Många som ansöker om privatlån blir förvånade när de upptäcker att två personer med liknande inkomster kan få helt olika räntor. Ännu mer förvirrande blir det när en person erbjuds en ränta på 6 procent medan en annan får betala 12 procent för samma lånebelopp hos samma långivare.

Det är lätt att tro att räntan på ett privatlån är fast och lika för alla kunder, men verkligheten ser annorlunda ut. I dag använder banker och långivare avancerade modeller för att bedöma risk. Varje låntagare granskas individuellt, och räntan sätts utifrån hur stor sannolikheten är att lånet kommer att återbetalas enligt plan.

Den som förstår hur räntan sätts har betydligt bättre möjligheter att få ett billigare lån. I den här guiden går vi igenom de viktigaste faktorerna som påverkar räntan på privatlån och varför två personer kan få helt olika erbjudanden trots att de vid första anblick verkar ha liknande ekonomiska förutsättningar.

Räntan är en bedömning av risk

När en bank lånar ut pengar tar den en risk. Om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet riskerar banken att förlora pengar. För att kompensera för denna risk använder långivare individuella räntor.

En enkel tumregel är att ju lägre risk banken bedömer att du utgör, desto lägre ränta kan du få. Om banken däremot anser att risken är högre kommer räntan att höjas för att kompensera för den ökade osäkerheten.

Det innebär att räntan inte enbart speglar marknadsräntan eller Riksbankens styrränta. Den speglar också bankens uppfattning om dig som kund.

Två personer som ansöker om exakt samma lånebelopp kan därför få olika erbjudanden beroende på hur deras ekonomiska situation ser ut. I artikel så här sätts räntan på privatlån går vi igenom alla faktorerna om hur banken går till verks för att sätta räntan.

Kreditvärdigheten är ofta den viktigaste faktorn

Kreditvärdighet är ett av de mest avgörande begreppen när det gäller privatlån. Den beskriver hur sannolikt det är att du kommer att kunna sköta dina framtida betalningar.

När du ansöker om ett lån hämtar banken vanligtvis uppgifter från kreditupplysningsföretag som UC, Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Dessa uppgifter används för att skapa en helhetsbild av din ekonomi.

Kreditvärdigheten påverkas bland annat av:

• Inkomst
• Anställningsform
• Skulder
• Betalningshistorik
• Antal krediter
• Tidigare kreditupplysningar

En person med hög kreditvärdighet uppfattas som en trygg kund och får därför ofta en lägre ränta. En person med lägre kreditvärdighet kan fortfarande få låna pengar, men till en högre kostnad.

Det är därför kreditvärdigheten ofta förklarar den största delen av skillnaden mellan två låntagares räntor.

Inkomsten spelar större roll än många tror

Många utgår från att banken bara tittar på om man har en inkomst eller inte. I verkligheten granskas inkomsten betydligt mer noggrant.

Banken tittar inte bara på hur mycket du tjänar utan även på hur stabil inkomsten är.

En person som har haft en fast anställning under flera år uppfattas ofta som mindre riskfylld än någon som nyligen bytt jobb eller arbetar på tillfälliga kontrakt.

Det handlar också om relationen mellan inkomst och skulder. Två personer kan tjäna lika mycket, men om den ena redan har stora lån kommer den personen ofta att få en högre ränta.

Banken vill säkerställa att det finns tillräckligt med ekonomiskt utrymme kvar efter att alla utgifter har betalats.

Befintliga lån påverkar räntan

Många låntagare underskattar hur mycket befintliga lån påverkar möjligheten att få en låg ränta.

Om du redan har flera privatlån, kreditkortsskulder eller avbetalningar ser banken en högre total risk.

Det beror inte nödvändigtvis på att du har misskött din ekonomi. Problemet är att varje ytterligare skuld minskar marginalerna i din privatekonomi.

Två personer med samma lön kan därför få olika ränta om den ena redan har stora skulder medan den andra är skuldfri.

Långivaren tittar ofta på den totala skuldbelastningen snarare än enbart på det nya lånet du ansöker om.

Antalet kreditupplysningar kan påverka bedömningen

Varje gång du ansöker om lån eller krediter registreras normalt en kreditupplysning.

Om banken ser att du nyligen har gjort många låneansökningar kan det uppfattas som ett varningstecken.

Många kreditupplysningar under en kort tidsperiod kan signalera att du har ekonomiska problem eller att du försöker få tillgång till mer kredit än din ekonomi egentligen klarar av.

Det betyder inte att några få kreditupplysningar automatiskt leder till en högre ränta. Men om banken ser ett mönster av många ansökningar kan det påverka riskbedömningen negativt.

Därför rekommenderas ofta att jämföra lån genom låneförmedlare som samlar flera banker bakom en enda kreditupplysning.

Betalningsanmärkningar påverkar lånevillkoren

En betalningsanmärkning är en tydlig signal om att det tidigare har funnits problem med betalningar.

Även om många långivare i dag accepterar kunder med betalningsanmärkningar påverkar det vanligtvis räntan.

Bankens perspektiv är enkelt. Historiska betalningsproblem ökar sannolikheten för framtida betalningsproblem.

Det betyder inte att det är omöjligt att få ett bra lån. Om betalningsanmärkningen är gammal och den ekonomiska situationen har förbättrats kan räntan fortfarande bli konkurrenskraftig.

Men i de flesta fall kommer en person utan betalningsanmärkningar att erbjudas lägre ränta än någon med en anmärkning.

Ålder och livssituation kan spela in

Många banker använder statistiska modeller som bygger på stora mängder historisk data.

I dessa modeller kan faktorer som ålder och livssituation påverka riskbedömningen.

En person som har arbetat i tio år, äger sin bostad och har en stabil ekonomi uppfattas ofta som mindre riskfylld än en person som nyligen kommit ut på arbetsmarknaden.

Det betyder inte att yngre personer automatiskt får högre ränta. Men banker ser ofta mer positivt på lång ekonomisk historik eftersom den ger mer information att analysera.

Ju mer banken vet om en kunds ekonomiska beteende över tid, desto enklare blir det att göra en träffsäker riskbedömning.

Bostadsägande kan påverka räntan

Det finns även indirekta faktorer som påverkar hur banken ser på dig som låntagare.

En av dessa är om du äger eller hyr din bostad.

Bostadsägare har ofta byggt upp ekonomiska tillgångar över tid. De uppfattas därför i många fall som mer ekonomiskt stabila.

Det betyder inte att hyresgäster automatiskt får sämre villkor, men bostadsägande kan vara en positiv faktor i den samlade bedömningen.

Banken tittar alltid på helheten och inte på en enskild faktor.

Varför skiljer sig räntorna mellan olika banker?

Det är inte bara kunder som bedöms olika. Banker gör också olika bedömningar.

En bank kan anse att en viss kund är mycket attraktiv medan en annan bank ser större risker.

Därför kan samma person få räntor som skiljer flera procentenheter mellan olika långivare.

Skillnaderna beror bland annat på:

• Bankens riskmodell
• Affärsstrategi
• Finansieringskostnader
• Konkurrenssituation
• Målgrupper

Det är just därför det är så viktigt att jämföra flera erbjudanden innan man accepterar ett lån.

Den första räntan man får är sällan den bästa.

Hur kan man få en lägre ränta?

Den goda nyheten är att mycket av det som påverkar räntan faktiskt går att förbättra.

Personer som aktivt arbetar med sin ekonomi kan ofta få betydligt bättre lånevillkor över tid.

Några av de mest effektiva åtgärderna är:

• Betala av mindre krediter
• Minska kreditkortsskulder
• Undvika många låneansökningar
• Öka inkomsten
• Skapa en stabil anställningssituation
• Samla befintliga lån

Många upptäcker att räntan sjunker markant efter att de förbättrat sin kreditprofil.

Även små förändringar kan göra stor skillnad när banken genomför sin riskbedömning.

Exempel: Två personer med samma lön

Tänk dig två personer som båda tjänar 40 000 kronor per månad.

Person A:

• Fast anställning sedan fem år
• Inga betalningsanmärkningar
• Ett mindre bolån
• Inga kreditkortsskulder

Person B:

• Samma lön
• Flera kreditkort
• Två privatlån
• Många kreditupplysningar senaste året

Trots identisk inkomst kommer banken sannolikt att ge Person A en betydligt lägre ränta.

Anledningen är att banken bedömer den totala risken som lägre.

Det visar tydligt att inkomsten bara är en del av ekvationen.

Räntan är individuell – inte personlig

Många känner sig orättvist behandlade när de får en högre ränta än någon annan.

Det är viktigt att förstå att banken inte gör en subjektiv bedömning. Räntan baseras på statistiska modeller, ekonomiska data och riskanalyser.

Bankens mål är att prissätta lånet utifrån sannolikheten att det kommer att återbetalas.

Två personer kan därför få helt olika räntor trots att de har liknande löner, eftersom andra faktorer väger tungt i bedömningen.

För den som vill få bästa möjliga lånevillkor handlar det därför om att bygga en stark ekonomisk profil över tid. Ju lägre risk du framstår som i bankens ögon, desto större är chansen att du får tillgång till marknadens bästa räntor.

Vanliga frågor

Kan två personer med samma lön få olika ränta?

Ja. Banken tittar på betydligt fler faktorer än bara inkomsten, exempelvis skulder, kreditvärdighet och betalningshistorik.

Påverkar kreditkort min ränta?

Ja. Höga kreditgränser och stora kreditkortsskulder kan öka bankens riskbedömning.

Hur mycket påverkar kreditvärdigheten?

Kreditvärdigheten är ofta en av de viktigaste faktorerna bakom den ränta du erbjuds.

Kan jag förhandla om räntan?

Ja. Om du har flera erbjudanden från olika banker kan det ofta finnas utrymme att förhandla.

Hur får jag lägre ränta på privatlån?

Genom att förbättra din kreditvärdighet, minska skulderna och jämföra flera långivare ökar chansen att få en lägre ränta.