Låna pengar med låg ränta

Så här fungerar det att låna pengar utan säkerhet till låg ränta. Vi går igenom allt du behöver veta från det att du ansöker om lån tills att pengarna är utbetalda. Dessutom ska vi förklara hur du går tillväga för att hitta det billigaster lånet så att du kan hålla nere lånekostnaderna.

Låna pengar – låna med låg ränta

När du skall låna pengar är det viktigt att du hittar ett lån med den lägsta möjliga räntan. Lånemarknaden för lån utan säkerhet är i princip helt digitaliserad vilket gör att hela låneprocessen är effektiv och går snabbare än den gjorde tidigare. Idag kan du sitta hemma i soffan med PCn eller sitta på bussen med mobilen och ansöka om lån, få låneansökan godkänd och lånet inbetalt på ditt konto utan att behöva snacka med banken. Den digitala utvecklingen har för med sig en förenklad låneprocess som du kan använda smart för att långa pengar till lägst möjlig ränta. Att ta ett lån utan säkerhet har flera fördelar.

Fördelarna med att låna pengar utan säkerhet är flera:

1. Du behöver ingen säkerhet för att låna pengar. Banken behöver inte ta pant i ett objekt för att bevilja lånet.
2. Eftersom att lånet är utan säkerhet kan du låna pengar och använda lånet till vad du vill.
3. Ansökningskraven är inte lika stränga som för andra lån eftersom att lånesummorna oftast är mindre
4. Hela låneprocessen är digital vilket innebär att du få pengarna utbetalda snabbt jämfört med andra lånetyper.
5. Räntan kan vara låg om du har en bra kredithistorik.

Nackdelar

1. Normalt är räntan högre på lån utan säkerhet eftersom banken serpå  lånet som en större risk än lån med säkerhet som till exempel bolån. Utan säkerhet går risken och priset upp, det vill säga räntan.
2. Om du tar för många lån och krediter utan säkerhet kan du få betalningsproblem och dålig ekonomi. Många människor som hamnar i skuldproblem har ofta för många lån utan säkerhet, snabblån, sms-lån eller kreditkortsskulder.
3. När du lånar pengar får du mindre pengar över varje månad eftersom du måste betala av lånet.

Vilka lånetyper finns det för att låna pengar snabbt utan säkerhet?

Det finns huvudsakligen två typer av lån utan säkerhet: lån utan säkerhet för privata ändamål, du kan använda detta lånet till vad du vill, och lån utan säkerhet för refinansiering där du samlar dina lån. De lån som du helt inte vill ha är de lån som kallas för högkostnadskrediter, de har en effektiv ränta på över 40%

Kärt barn har många namn, lån utan säkerhet kallas bland annat:

• privatån
• snabblån
• konsumtionslån
• sms-lån
• kontokredit
• blancolån

Låna pengar till privata ändamål

Ett lån utan säkerhet är ett lån utan säkerhet där du kan låna pengar och göra vad du vill för pengarna. Lånet används ofta till att rusta upp huset eller stugan, till att köpa eller reparera bilen, till viktiga förnödenheter som vitvaror och saker till hemmet, till resor eller till andra viktiga privata projekt.

Du kan låna pengar utan säkerhet till ett lånebelopp på mellan 1000 – 600 000 kr och återbetalningstiden är mellan 1 – 20 år. Lånet kallas ofta för konsumtionslån eftersom lånet används till saker du behöver eller behöver göra.

Låna pengar till att samla dina lån

Vill du låna pengar för att samla lån fungerar lånet lite annorlunda. Kom ihåg att ett refinansieringslån endast är ett lån som används för att minska kostnaderna på dina andra lån. Det är inte i första hand ett lån som du ska använda för att göra något speciellt, refinansiering görs för att minska räntor och avgifter på dina befintliga lån. Om du redan har många lån och ska refinansiera bör du nog inte ta opp mer lån.

När du samlar dina lån kan du ofta få en längre återbetalningstid eftersom att du får ett större lån isället för flera små. En längre återbetalningstid kan du minska dina månatliga kostnader så att du får mer pengar varje månad. Tänk också på att de totala lånekostnaderna blir högre med en längre återbetalningstid.

Hur mycket kan jag låna?

Med ett lån utan säkerhet som används för privat konsumtion kan du låna upp till 600 000 kr utan säkerhet. Hur mycket du kan låna beror på din ekonomi och kreditvärdighet. Har du bra ekonomi och pengar över varje månad kan du bli beviljad ett större lån. Men om du har dålig ekonomi eller betalningsanmärkningar eller inkasso kanske du inte blir beviljat ett lån överhuvudtaget.

Så här fungerar räntan när du lånar pengar

Kostnaderna för ett lån beror främst på de två variablerna, räntan och avgifterna. Räntan står normalt för den största delen av den totala kostnaden.

Nominell ränta

Den nominella räntan är kostnaden för själva lånebeloppet du har lånat. Om du till exempel har ett lån på 100 000 kr och en nominell ränta på 10 % är dina räntekostnader på lånet 10 000 kr per år. Observera att räntekostnaden går ner desto mer du betalar av på lånet.

Avgifter

Det är viktigt att komma ihåg att avgifterna är en kostnad för lånet. Vissa avgifter kan du inte undvika även om du betalar i tid, vissa avgifter tillkommer om du inte betalar i tid och det är ofta avgifter för att ändra på lånevillkoren såsom återbetalningstid eller ta en betalningsfri månad. Avgifterna kan inte med säkerhet beräknas på förhand eftersom de beror på dig som låntagare och hur bra du är på att betala av lånet i tid.

Effektiv ränta – inkluderar alla kostnader

Den effektiva räntan speglar den totala kostnaden för lånet, det vill säga den nominella räntan + alla avgifter. Alla banker och långivare i Sverige måste visa upp en kalkyl på hur hög den effektiva räntan beräknas att bli i låneavtalet. Kom ihåg att detta är en uppskattning av den totala kostnaden för lånet. Ingen kan beräkna alla avgifter med säkerhet förrän hela lånet är avbetalt.

Tips: när man försöker hitta det mest prisvärda lånet är det en bra idé att titta på den effektiva räntan eftersom den beräknar alla kostnader för lånet, med både ränta och antagna kostnader för avgifter.

Det kan vara stor variation i räntan, därför är det viktigt att jämföra flera långivare

Det är viktigt att du förstår hur räntan fungerar när du ansöker om lån. Räntan kan ha stor variation på lån utan säkerhet och varierar från bank till bank. Ett lån utan säkerhet kan ha en ränta på mellan ca 5% – 35%. Ett lån med 30% ränta är 5 gånger dyrare än ett lån med 6% ränta. Om räntekostnaden på ett lån med 6% ränta är 50 000 kr blir den totala räntekostnaden på ett lån med 30% ränta 250 000 kr! Detta är viktigt att förstå. Ett lån på 14 % är dubbelt så dyrt som ett lån på 7%. Ett lån på 24% är 3 gånger så dyrt som ett lån på 8%.

De stora skillnaderna på räntan gör att det är viktigt att refinansiera dyra lån

De flesta kreditkort har en ränta på över 20 %, köp på avbetalning och kreditkonton är vanligtvis minst lika dyra och ofta dyrare än kreditkort. När du tar ett lån för att köpa något i en butik är räntan oftast över 20 % och ibland över 30 %. Om du får ett refinansieringslån till 10% ränta för att finansiera kreditkortsskuld med en ränta på över 20% kommer du att mer än halvera lånekostnaden. Om du får 10% ränta på ett refinansieringslån för att samla lån och krediter med 30% ränta sänks dina lånekostnader till 1/3. Lånekostnaderna minskar med två tredjedelar, vilket betyder att det gamla lånet var 3 gånger dyrare än det nya.

Vilket lån utan säkerhet har lägst ränta?

Det finns som sagt flera olika typer av lån utan säkerhet. Vilken ränta du kan få avhänger av hos vilken långivare du går till, alla har olika villkor. Lånet som oftast har lägst ränta är lånet som kallas privatlån. Alla lån som kallas snabblån, mikrolån, sms-lån och så vidare har som regel väldigt höga räntor. Alla lån som kallas för högkostnadslån, och som är märkta med en röd triangel, har en effektiv ränta på över 40%. Dessa lånen vill du helst hålla dig borta från.

Hur lånar jag pengar till låg ränta?

I Sverige finns det olika typer av lån utan säkerhet. De lån med lägst ränta kallas som sagt privatlån. När du ansöker om lån bör du hitta de långivarna som faktiskt erbjuder låg ränta och ansöka där först. En långivare som säger att de inte erbjuder lån under till exempel 29% ränta kommer inte att ge dig ett lån med låg ränta. En av fördelarna när du letar lån via oss är att vår lista innehåller bara banker och långivare som faktiskt kan ge dig ett lån med låg ränta.

Det som du måste tänka på att att när du lånar pengar utan säkerhet vet du inte på förhand var du får det bästa erbjudandet. Vi kommer att gå igenom varför.

Så sätts räntan på lån utan säkerhet

Ett lån utan säkerhet är ur bankens synvinkel ett lån med högre riskprofil jämfört med ett lån med säkerhet. Om den som lånat pengar inte betalar tillbaka lånet kan det vara svårt för banken att få tillbaka sina pengar. Ett lån utan säkerhet har inte ett föremål eller objekt kopplat till lånet som banken kan hämta ut om de inte får betalt.

Nästan alla banker har ett ränteintervall där de kan ge den lånesökande olika räntor beroende på den sökandes riskprofil. Räntan hos en bank som erbjuder privatlån varierar normalt mellan ca 5% till 30%. Räntan du erbjuds kan ligga var som helst i detta intervallet. Det som avgör vilken ränta du erbjuds är hur banken ser på din ekonomiska riskprofil. Har du en bra inkomst, ordning och reda i din ekonomi och en bra kreditvärdering är chansen stor att du erbjuds en låg ränta i intervallet. Om du inte har så mycket utrymme i din ekonomi och en låg kreditvärdering blir du med största sannolikhet erbjuden en hög ränta. Eller så kanske du inte erbjuds ett lån alls.

Bankerna bedömer ansökningar olika

Riskprincipen är densamma för alla banker och långivare. Det är större chans att du får en bra ränta om du har bra ekonomi med bra kreditvärdighet än om du inte har ordning på ekonomin. Men oavsett din ekonomi så vet du inte i förväg vilken bank som ska ge dig det bästa låneerbjudandet med lägst ränta. Eftersom att du inte vet vilken bank som kommer att ge dig det bästa erbjudandet, oavsett vilken ekonomi du har, måste du sända ut din ansökan till flere banker för att se var du kan få den lägsta räntan.

Du bör alltid jämföra flera långivare när du lånar pengar

Som vi har gått igenom kan du inte veta vilken långivare som ska ge dig det billigaste lånet i förväg. Eftersom du inte i förväg kan veta var du får det bästa erbjudandet bör du ansöka hos flera långivare för att jämföra olika erbjudanden. I princip är det bäst att få ut din låneansökan till så många banker och långivare som möjligt. När du har ansökt till flera långivare kan du jämföra dina erbjudanden och helt enkelt välja det bästa erbjudandet. Ett bra alternativ till att få ut din ansökan är att ansöka via en låneförmedlare som skickar ut din ansökan till många olika långivare samtidigt. Bland de ledande låneförmedlarna i Norge finns Uno Finans, Lendo, Sambla och Axo Finans. Med en låneförmedlare kan du snabbt och effektivt scanna en relativt stor del av marknaden med bara 1 ansökan. Vi rekommenderar i alla fall att du också försöker ansöka direkt till vissa banker.

Det går att pruta på erbjudandet

Kom ihåg att det går att pruta på ett erbjudande. Har du flera erbjudanden kan du kontakta de banker som inte erbjudit dig den lägsta räntan för att diskutera med dem om de kan vara villiga att sänka räntan så att du kan ta deras lån. Du har inget att förlora på det.

Återbetalningstid för att låna pengar utan säkerhet

I Sverige kan du låna utan säkerhet till max 20 år. De flesta större långivare och banker erbjuder en återbetalningstid på antingen upp till 15 år eller upp till 20 år. Ledande aktöer som till exempel Zmarta och Sambla erbjuder privatlån upp till 20 år. För bostadslån kan du låna med en löptid på upp till 30 år. Vad gäller återbetalningstiden så kan den vara lika lång oavsett som du tar ett lån till privata ändamål eller om du samlar dina lån.

Så här ansöker du om lån

Själva ansökningsprocessen är relativt enkel. Innan du ansöker bör du ta reda på hur mycket du vill låna och vilken återbetalningstid du vill ha. När du ansöker om ett lån genom att använda dig av våra rekommendationer hittar du först det lån du vill ansöka om och trycker på ”Ansö här” knappen. Hos långivaren fyller du i låneansökan genom att fylla i dina personuppgifter och hur mycket du vill låna samt vilken återbetalningstid du vill ha. När din ansökan är klar skickar du in den och får kort därefter svar på din ansökan. Om din ansökan godkänns signerar du lånet med BankID och får pengarna på ditt kontonummer som du angett i ansökan. Om din ansökan inte godkänns kan du behöva lämna in mer information för att kunna få lånet beviljat. Det kan också vara så att du inte uppfyller lånekraven och därför inte kvalificerar dig för ett lån. Utbetalningstiden varierar vanligtvis mellan 1-4 dagar, men det är möjligt att du får utbetalning samma dag som du har ansökt.

Så här ansöker du om ett lån när du skall låna pengar

1. Hitta långivaren du vill ansöka hos – tryck på knappen ”Ansök här”.
2. Fyll i låneansökan med dina personuppgifter.
3. Efter att ansökan har skickats in får du svar på ansökan.
4. När ansökan är godkänd signerar du lånet med BankID och pengarna betalas in på ditt konto.

Om låneansökan

• Du måste alltid dokumentera din inkomst när du ansöker om lån. Vanligtvis ska man lämna in lönebesked och förra årets deklaration.
• En låneansökan innehåller alltid ett låneerbjudande om lånet godkänns.
• Låneerbjudandet är normalt giltigt i 30 dagar.
• Låneerbjudandet ska innehålla lånets storlek, nominell ränta, effektiv ränta och en uppskattning av den totala kostnaden för lånet.
• Om du vill ha erbjudandet, teckna lånet med BankID. Banken talar om för dig var du ska skriva under.
• Pengarna betalas till det kontonummer som du har angett i ansökan.
• Betalningstiden är normalt mellan 1 – 3 dagar.

Utbetalning

Efter att du fått din låneansökan godkänd får du lånet utbetalt. Tack vare digitaliseringen är detta normalt en enkel och snabb process. I din låneansökan har du fyllt i ett kontonummer som lånet ska betalas till. När lånet är godkänt kan du signera lånehandlingarna digitalt med BankID. Efter att du har skrivit under betalas lånet ut till ditt konto. Hur snabbt du får pengarna kan variera från betalning samma dag till och till mellan 1-4 dagar beroende på var du har ansökt om lån. Du kan också få lånet utbetalt samma dag.

Tips: Inte bry dig om hur snabbt du får utbetalt lånet. Det är viktigare att du får ned räntan än lånet utbetalt snabbt.

Gör en budget när du ska låna pengar

När du ska låna pengar är det viktigt att du först gör upp en lånebudget så att du kan räkna ut hur mycket du har råd att låna. Det du bör ta reda på är hur mycket du kan låna och vilken ränta du har råd att betjäna. Har du redan andra lån bör du ta reda på hur mycket du betalar idag och hur mycket de totala kostnaderna blir om du tar ett nytt lån. Sedan måste du bestämma dig för vad du har råd med totalt. Du bör aldrig låna mer pengar än du har råd till.

Vilka är kraven för att låna pengar utan säkerhet?

Lånekraven varierar något från bank till bank, men det finns några krav som alltid finns med i en ansökan. Det tas också alltid en kreditprövning av dig när du skall låna pengar. Det finns olika företag som utför kreditprövningen som Upplysningscentralen (UC) och Creditsafe.

Dessa lånekraven är alltid med

• Ålder.
• Inkomst.
• Bostad/nationalitet.
• Kreditprövning tas alltid.

Ålderskrav

För att låna pengar i Sverige måste du vara minst 18 år. Många banker har 18 som minimikrav för att kunna låna pengar. Vissa långivare har högre ålderskrav, till exempel 20 år, 23 år eller ett ålderskrav på 25 år.

Inkomstkrav

Alla långivare kommer att ha ett inkomstkrav för ett lån. Inkomstkravet blir större ju större lånet är. För lån utan säkerhet varierar minimiinkomstkravet normalt någonstans mellan cirka 80 000 – 220 000 kr.

Bostadskrav och nationalitetskrav

Om du ska låna pengar i Sverige bör du antingen vara medborgare, eller så bör du ha haft en registrerad bostadsadress i Sverige, helst i mer än 3 år. Om du är tillfälligt utomlands men fortfarande är svensk medborgare eller registrerad som bosatt i Sverige kan du också ansöka om ett lån.

Betalningshistorik

Alla långivare gör en kreditprövning av dig när du ansöker om ett lån. Kreditprövningen kommer att se om du har en bra kredithistorik och om du har några betalningsproblem. Har du betalningsanmärkningar är det svårt att få lån. En lösning kan vara att man måste lägga ner något som pant eller ansöka med en medsökande för att få lånet beviljat.

Att låna pengar med en medlåntagare ökar chansen att låna pengar

Hos många banker kan du ansöka om lån hos en medlåntagare. Om du ansöker med en medlåntagare kommer banken att titta på båda deras betalningsalternativ för att serva lånet. Chansen att få lånet beviljat är då större än om du ansöker själv. Dessutom är det också större chans att ni får en lägre ränta tillsammans än om ni ansöker ensamma, eftersom båda era ekonomi är starkare tillsammans.

För dig som är ung eller har en liten inkomst, eller ska göra något med din partner/make, kan detta vara en bra lösning. Det är viktigt att komma ihåg att om du ansöker med en medlåntagare är båda solidariskt ansvariga för att betala av lånet. Om du inte har några pengar måste din medlåntagare betala. Om du ska ansöka med en medlåntagare bör det vara en person i den närmaste familjen och eller make/maka/sambo.

Återbetalning

När du har fått ett lån kommer lånet alltid med en återbetalningsplan över en viss tidsperiod. Om du inte ändrar amorteringsplanen kommer ditt lån att betalas av enligt planen.

När du lånar pengar i Sverige kan du alltid betala ner mer på lånet utan extra kostnader

I Sverige finns det särskilda regler för hur banker kan ta ut avgifter för återbetalning av lån som står beskrivet i konsumentkreditlagen. På alla typer av lån i Sverige kan du hela eller delar av lånet extra utan några extra avgifter eller kostnader.

Sammanfattning

• Gör alltid en budget när du skall låna pengar så att du ser hur mycket du har råd att låna.
• Du bör alltid jämföra olika banker och långivare för att se var du får det bästa erbjudandet.
• Det kan vara smart att ansöka hos minst en låneförmedlare eftersom att du då enkelt kan scanna en relativt stor del av marknaden med bara 1 ansökan.
• Inte häng dig upp i hur snabbt du får lånet utbetalat, det är mycket viktigare att få ned räntan.